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• 说起P2P网贷和高利贷的区别，我知道一下。之前还接触过，相比较的话高利贷风险较大一些。借高利贷很容易自己造成生活负担，P2P理财的话，投资门槛比较低，收益高。加上有资金由第三方来托管，安全性也提高很多，例如三益宝平台大家就可以试一下。
  龙少红2019-12-21 21:02:07
• 虽然P2P网贷发展已经如火如荼，但仍旧有很多人对它了解甚浅，更有不少人，会简单的以为P2P网贷就是高利贷，根本原因就是P2P网贷的利率普遍较高，但这是以偏概全。P2P网贷并不是高利贷，它与高利贷有本质的区别。　　通常意义上的高利贷，是指在借款方急需资金的情况下，出借方以远远高于银行利率的水准借款给借款方。如果对方出现逾期，出借方往往会采取暴力催收的手段收回本息。往往高利贷的月息高达5-6%，甚至10%，远比P2P网贷利率高。此外，P2P网贷和高利贷的目的也不同。p2p网贷是一种起源于英国，借助互联网，实现投资者和有借款需求的企业或个人之间进行资金配对的平台。虽然P2P网贷在进入中国之后，做了一些相应的改变，但其核心没有变，其目的都是帮助无法从传统金融机构贷款的小微企业和个人，解决资金的短缺，从而P2P平台获得合理的服务收入,而高利贷的目的是通过借出高息资金来获得暴利。那为什么P2P网贷的利率较高而又是合理的了？第一　　所谓的高利不能单看利率高低，还应该看借款金额的绝对数和利息的绝对数。当借款金额较小时，借款人往往需承担较高的利息成本。　　举个极端的例子，某白领上班没带钱包，下班跟同事借10块钱回家，明天还对方20块。大家觉得还是可以接受的。但是，如果另一位白领借10万元，隔一天要还20万元，那就肯定是高利贷了，无法接受了。但实际上，前者和后者的年化利率都是高达：/10*365=36500%。因此，我们得出一个简单的推论，当借款金额较小时，借款人往往能承担较高的利息成本。那为什么借款金额较小时，借款人就能承担较高的利息成本呢？　　再举个稍微极端的例子，比如一个小卖店，一瓶矿泉水，进货成本在1元，售价2元，毛利润率100%，并且从进货到售出一般只需要不超过一周的时间，也就是说一个月能周转4次，一年能周转48次，一年的年化毛利润率为4800%，所以是可以承担较高的利息成本。小微企业、个体户都是靠多次周转来获得较高的毛利润率，目前很多小微企业的产品单次的毛利润率在10-30%左右，净利润率在5-10%，但一般一年能周转4-12次不等，所以能承担P2P较高利息成本。　　目前专注小额信贷的P2P，借款人一般为小微企业主、个体户，笔均借款金额在4-5万元，借款人承担的利息加上服务费等综合成本在年24-30%，这个利率水平是小额信贷借款人能承担的成本。第二　　从P2P机构运营成本来看，它也需要较高的利率才能覆盖成本。　　P2P机构经营的是小额借款，单笔借款笔均低，办理一笔1万的贷款和办理一笔100万的贷款人工成本基本是一样的。所以在单笔借款金额较低的情况下，P2P机构唯一选择就是用较高的利率来覆盖成本。第三中国P2P贷款利率符合国际范畴。　　提到小额信贷，一定会提到孟加拉国“格莱珉银行”的创始人——尤努斯教授。尤努斯在2019年获得诺贝尔和平奖的时候，也受到了很多人的质疑，原因是尤努斯的穷人银行，其贷款利率单利达到20%。尤努斯有着普世的精神，但他为什么不能给穷人提供无息或者低息的贷款呢？他对低息或者无息贷款一直持保留态度。　　尤努斯认为穷人银行不是单纯的公益慈善，如果格莱珉银行提供的是低息或免息贷款，会有两个副作用，其一，对穷人来说贷款没什么成本，资金来得太容易，反而会让他们消极怠工，最后穷人的生活水平还是在贫困线以下，如果让他们承担一些适度的融资成本，他们会认为资金来之不易，反而会努力工作，更有可能脱离贫困。其二，无息贷款提高了商业机构的道德标准，这只会阻拦更多商业机构帮助穷人的脚步。提供适合穷人的贷款服务，商业机构本身也能盈利，对商业机构和穷人来说才是真正的双赢。在国际上，即使是小额信贷较成熟的国家和地区，利率也达到了20%，中国的P2P网贷并未严重逾越这一范畴。在最高人民法院审判委员会第1655次会议通过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。总的来说，P2P网贷利率符合国家相关法律法规，也符合监管政策。P2P网贷是普惠金融的具体实践，与高利贷有着本质的区别。
  齐晶晶2019-12-21 20:57:28
• P2P网贷是我们传统的民间借贷的网络化，本质还是民间借贷。通过网络借贷平台匹配借贷双方的信息，撮合交易，交易的速度快，而且能实现跨地域交易，业务半径大。但是很多人一听说P2P网贷的实质是民间借贷就容易跟高利贷划等号，认为P2P网贷是打着互联网幌子的高利贷，其实这种认识是偏颇的。我们先了解下什么是高利贷，再来分析下P2P网贷是不是打着互联网幌子的高利贷。高利贷指的是民间借贷的利息超过了法律规定的限度，这种超过限度的高利贷利息是不受法律保护的。最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对受法律保护的利息上线与非法的高利贷之间划定了明确的红线。如果借贷双方约定的利率不超过年利率24%的话，出借人请求借款人按照约定的利率要求支付利息的，人民法院是支持的。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%的话，那么超过36%的利息一律无效，不受法律保护。那么对于年利率24%到年利率36%之间这个区间如何处理呢？规定当中也有明确说明，就是借贷双方约定的利息超过24%不足36%的部分，如果借款人自愿支付利息，在这种情况下，法院是支持的。所以高利贷的法律红线就是年利率36%。好，我们了解了高利贷红线，再来看看P2P网贷是不是打着互联网幌子的高利贷。P2P网贷是通过网络借贷平台的居间作用，撮合借款人与出借人之间的借贷交易。完成P2P网贷交易会产生哪些费用呢？首先是利息，其次是居间服务费。现在市场上P2P网贷平台发布的借款标利息一般在10%左右，过高的利息投资人都要很慎重，要考虑借款人的偿还能力，或者是担心是个经过包装的融资项目。所以，P2P网贷平台发布的借款标约定的利息基本不会到高利贷的水平。但是，为什么大家会有P2P网贷是打着互联网幌子的高利贷这种认识呢。
  齐晓周2019-12-21 20:40:21