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• 国家为了保证经济正常运作，房地产等不会因此而过快崩溃，调整利率，稳定市场的货币投放，促进经济稳定增长。提高贷款利率可防止经济增长过热。我国经济自2002年开始加速增长。上调贷款基准利率使货币供给减少，从而使投资、消费减少，最终造成总产出的减少，有利于避免加速的增长演变为经济过热。拓展资料：存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。亦称存款利息率。是计算存款利息的标准。有年利率，月利率，日利率亦称年息率、月息率、日息率。年利率按本金的百分之几表示，月利率按本金的千分之几表示;日利率按本金的万分之几表示。我国习惯称利率为几厘几毫。存款利率是银行吸收存款的一个经济杠杆，也是影响银行成本的一个重要因素。我国的存款利率是国家根据客观经济条件、货币流通及市场物资供求等情况，并兼顾各方利益，有计划地确定的。存款利率。
  龚峻松2020-01-17 17:59:56
• 一、银行存款利率与贷款利率间的关系1、银行存款利率与贷款利率根据国家宏观调控而变化的，当国家发行的货币出现贬值时，国家就会提高存款和贷款利率，提升货币价值；2、当国家提高存款利率时，银行贷款利率也会上调，同样，当存款利率下降时，银行放出贷款数量也会增加。二、银行都是固定系数的，每次变化的是基数，基数由央行定。所以央行提高基准利率，所有的存款、贷款都提高了利率。目前商业银行的做法跟随央行的，央行有个指导利率，就是基准利率。三、比如央行基准利率是5%。然后这个利率乘折减系数是存款的指导利率，比如5%*0.7=3.5%乘扩大系数后是贷款基准利率，比如5%*1.3=6.5%各个银行的各种业务在这两个的指导利率基础上，再乘系数，比如房贷用6.5%，但二套房要提高10%，就再乘1.1，同样的农业贷款和商业贷款的利率也不同，学生的助学贷款利率很低。四、而不同银行各自有不同调整系数，各种业务也是不同系数，这些系数都不变，所以基准利率提高后，原来利息高的，还是高，原来利息低的，还是低。你说的12%是另外的情况，就是市场利息。扩展资料法律规定《中国人民银行法》第二十二条规定：“中国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具：国务院确定的其他货币政策工具。中国人民银行为执行货币政策，运用前款所列货币政策工具时，可以规定具体的条件和程序。参考资料存贷款基准利率。
  边剑霞2020-01-17 17:18:35
• 一贷款定价的基本理论贷款定价是商业银行根据自身的资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标，结合借贷市场资金供求状况和客户合作关系等因素，综合确定贷款利率。古典利率理论、流动性偏好利率理论、可贷资金利率理论是西方商业银行贷款定价的基本依据，其核心观点是：在借贷市场上，贷款利率的高低是由资金供给方和需求方共同决定的，供给曲线和需求曲线的交点决定了均衡利率和均衡贷款量。19世纪90年代，J·E·Stingltz、A·Weiss关于信贷配给现象的解释认为，信息不对称导致的逆向选择使银行的预期收益曲线并不是单调曲线，当利率水平达到一定程度以后，银行的预期收益将下降，因为越是接受高利率的企业越有可能不偿还贷款，使贷款坏账损失超过贷款利息收益。这一理论揭示，贷款风险也是影响贷款利率的根本因素之一。从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素：一是平均利润率。利息产生于借贷资本向生产资本转化的运动过程，是利润的一部分，因此一国一定时期内的平均利润率决定了利率水平的上限。二是预期通货膨胀率。通货膨胀会引起货币贬值，为了弥补借贷资金本息的价值损失，必须相应提高贷款利率。三是货币政策。当中央银行实行扩张性货币政策时，利率会下降；实行紧缩性货币政策时，利率会上升。从另一个角度讲，利率调整本身也是货币政策的重要组成部分。四是国际利率水平。国际利率水平及其变动趋势对本国利率水平具有较强的“示范效应”，一般来说，国际利率下降会降低国内利率水平或抑制国内利率上升的程度，反之亦然。一国的经济、金融开放程度越高，受国际利率水平影响就越大。五是历史利率水平。利率具有较强的历史继承性，在调整利率时，历史利率水平是一个重要的参考依据。从微观角度分析，贷款利率P由资金成本C1、风险成本C2、交易成本贷款费用C3、机会成本无风险利率C4、银行贷款的目标收益率R1、借款人拟投资项目的预期收益率R2等多因素决定，可以建立如下贷款定价与决策的基本模型：1P≥C1+C2+C32P≥R13P≥C44P≤R2贷款利率P在满足上述四个不等式的条件下，根据贷款的供求状况和借贷双方的地位，最终通过谈判决定。商业银行贷款定价满足了以上条件，信用风险和经营费用才能得到充分的补偿，预期的盈利目标才能得到保障。二贷款定价对商业银行的重要意义在利率市场化的条件下，掌握并正确运用贷款定价方法、技巧和策略，合理地进行贷款定价，对提高商业银行市场竞争力、盈利能力和资源配置效率，具有重大的现实意义。第一，有利于商业银行拓展信贷市场和实现经营效益最大化目标。科学、合理的贷款定价体系既应考虑银行经营所承担的风险、资金成本和资本的预期回报等，又要兼顾客户的承受能力和货币市场资金供求及价格波动等因素，从而增强商业银行贷款定价的灵活性和竞争力，增强对客户的吸引力，最终有利于商业银行经营效益最大化目标的实现。第二，有利于商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。商业银行贷款价格的确定，对外是银行与客户商定借出资金价格的行为，对内是对资金运作风险和预期收益的控制性活动，是一个复杂的系统工程，必须注重成本管理、市场研究、风险规避及客户贡献度测量等，促进商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。第三，有利于商业银行降低利率风险对经营效益的影响。20世纪70年代末、80年代初，美国许多银行破产倒闭主要是受利率风险影响，经营大幅亏损。一些商业银行缺少对利率风险的认识和管理，缺乏完善的金融产品定价体系，使资产负债业务潜在的利率风险显性化。随着我国利率市场化的推进，利率风险对商业银行经营效益的影响日益显著。建立科学、合理的贷款定价体系，有利于商业银行提高规避利率风险的能力。第四，有利于商业银行实现资本约束下的可持续发展。银行经济资本管理的核心指标是经济资本回报率，其计算式为：RAROC=净收益-预期损失／经济资本非预期损失。银行要获得合理的资本回报率，必须从贷款收益中提取足够的呆账准备以冲减预期损失，而且维持充足的资本以应付非预期损失。通过合理的信贷定价，把“风险补偿”这一理念贯彻到整个信贷审批和管理过程，以确保贷款收益弥补呆账准备的提取，同时建立稳定有效的资本补充机制，从而提升银行的核心竞争力。二、西方商业银行贷款定价的主要模式一成本加成贷款定价法Cost-PlusLoanPricing这是一种较为传统的定价模式，认为任何贷款的利率都应包括以下四部分：银行筹集可放贷资金的成本、银行的非资金性经营成本、贷款的风险溢价和预期利润水平。计算公式如下：贷款利率=资金成本+非资金性经营成本+风险成本+目标利润采用这种定价方法的基本条件：一是商业银行能够精确地测算并分配其经营成本到每一项业务、每一个客户，这要求商业银行有一个精心设计的成本管理系统；二是商业银行能充分估计出贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险，以确定每一笔信贷业务的风险溢价，要求商业银行拥有完善的贷款风险管理系统。成本加成定价法的优点在于使商业银行明确办理贷款时的各项成本，有利于其确保目标利润的实现，同时为商业银行提供了控制贷款成本以提高竞争力的手段。其缺点在于仅从银行自身角度出发给贷款定价，忽略了客户需求、同业竞争、市场利率水平变化等因素，且没有考虑不同客户给银行带来的不同贡献，可能因价格偏高而在信贷市场上失去竞争力。二价格先导定价方法PriceLeadershipLoanPricing这是国际银行广泛采用的一种定价模式。其具体操作程序是：首先选择某种基准利率作为基价，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价“加点数”或“乘数”，根据基准利率和风险溢价来确定该笔贷款的实际利率。计算公式如下：贷款利率=基准利率+风险溢价点数或，贷款利率=基准利率×风险溢价乘数采用这种定价方法的基本条件：一是有可供商业银行选择的基准利率，一般认为是银行对最值得信赖的客户发放短期流动资金贷款时所给予的最低利率也称优惠利率。随着货币市场的发展，同业拆借利率如LIOBR、CD利率、商业票据利率、国库券利率等成为基准利率的选择对象。二是商业银行要充分估算出贷款的违约风险，以确定在基准利率之上的加点数。价格先导定价法的优点在于，一是具有较强的可操作性，与成本加成法相比，省略了计算资金成本和非资金经营成本，只需选择合适的基准利率，即可根据风险溢价确定贷款定价；二是以市场利率水平为基础，结合贷款的风险程度来制定贷款价格，具有一定的市场竞争力。其缺点在于，一是没有考虑商业银行贷款的实际成本，如果一家银行的贷款成本超过了基准利率，则通过这种方法制定的贷款价格会使该银行不能获得目标利润甚至亏损；二是没有考虑银行与客户的全面关系和综合贡献，制定的价格对一些在银行存款、结算量较大的客户或需竞争的客户而言没有竞争力，为此西方商业银行又推出了对价格先导定价的修正方法——低于基准利率定价模型below-primepricing，以便于银行竞争优质客户的贷款定价。三客户盈利分析模式CustomerProfitabilityAnalysisLoanPricing这种定价方法首先为客户设定一个目标利润，然后比较银行为该客户提供所有服务的总成本、总收入及银行的目标利润，以此来衡量定价水平。银行为客户付出的总成本包括：1存款账户的管理费用、贷款的管理费用；2贷款资金的利息成本；3贷款的违约成本。银行从客户获得的总收入包括：1客户存款的投资收入；2各种中间业务服务费收入；3贷款的利息收入。计算公式如下：贷款利率=银行的目标利润率+为该客户提供的所有服务的总成本-为该客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入÷贷款额客户盈利分析法的优点在于，一是它不是仅就一笔贷款本身来确定其价格，而是从银行与客户的全部往来关系中寻找最优贷款价格，体现了“以客户为中心”的经营理念；二是通过差别化定价，既可吸引和保留为银行带来较高利润的优质客户，又能识别对银行贡献较低的客户，通过提高贷款价格来保证银行的整体盈利水平。采用这种定价方法，需要准确测算为每个客户提供服务的总成本和总收入，这对商业银行的成本和收益核算提出了很高的要求。西方商业银行贷款定价方法是建立在以下条件基础之上的：一是高度成熟、发达的金融市场。具有统一的金融市场体系和完备的市场工具，广泛的市场参与和充分竞争，自由的市场机制，发达的交易手段，完善的金融数据服务和先进的信息系统支持，形成了权威的市场基准利率无风险利率，为银行贷款定价提供了重要的参照系。二是弹性的、灵活的利率管理政策。中央银行通过市场手段引导利率，利率市场化程度很高，商业银行具有充分的贷款定价自主权。三是西方商业银行经过长期发展和技术、经验的积累，建立了比较成熟的成本核算、财务管理、风险计量方法和完善的管理信息系统，具备了贷款定价的内部条件。三、我国商业银行贷款定价的内外部条件分析从西方商业银行贷款定价的实践看，采用何种定价方法取决于银行在贷款定价时的约束条件，包括金融市场的发展状况和商业银行自身的资金、财务、风险等内部管理体制。一外部环境分析外部环境是指银行贷款定价所面临的宏观经济、金融环境，构成了银行经营管理的约束条件，对贷款定价方法的选择为基点和主线的成本归集和分摊体系，科学、合理地将银行营运成本分摊到机构、部门、产品和客户，真实评价客户综合贡献和产品盈利能力。四是加大科技投入，建立完善信息系统平台。整合现有信息资源，建设成本核算、风险管理、客户关系管理等信息集成的管理信息系统和决策支持系统，为贷款定价提供科学、高效的系统平台。五是建立科学、有效的激励机制。通过建立以盈利性为核心的信贷业务考核体系，完善激励机制，引导信贷营销、管理人员重视贷款定价和客户的综合贡献，以充分发挥贷款定价体系的功能。三建立适合我国商业银行的贷款定价模型根据不同贷款定价方法的适用性，结合对贷款定价的内外部条件分析，现阶段我国商业银行贷款定价应以成本加成法为基础，结合客户综合贡献和市场竞争因素的调整。基本公式为：贷款价格=基本贷款利率+调整值=资金成本+经营成本+风险成本+预期收益／+客户综合贡献调整值+市场竞争调整值具体计算方法如下：1.资金成本。资金成本是指信贷部门从资金营运部门获得可贷资金所需支付的成本，反映本行资金营运的平均收益率，也代表本行资金运用的机会成本。资金成本可根据内部资金转移定价系统提供的对应期限产品的内部资金转移价格确定。计算公式为：资金成本=对应期限产品内部资金转移价格×该笔贷款占用资金日均余额对于到期一次还款的，贷款占用资金日均余额=贷款金额对于分期还款方式的，贷款占用资金日均余额=∑每期还款前贷款余额×该期天数÷贷款存续期天数2.经营成本。经营成本是指银行发放贷款和维持与贷款客户的借贷关系所需要的非利息性成本，包括人员工资、设备成本及其他未被补偿的相关费用。计算经营成本的基本方法是分贷款产品核算成本费用率，依赖于管理会计系统提供的数据支持。计算公式为：经营成本=相应贷款产品的成本费用率×该笔贷款日均余额对于到期一次还款的，贷款日均余额=贷款金额对于分期还款方式的，贷款日均余额=∑每期还款前贷款余额×该期天数÷贷款存续期天数3.风险成本。在内部评级法投入使用后，可根据对应信用等级客户的违约率PD值和对应贷款产品、贷款方式的违约损失率LGD值和风险敞口EAD计算预期损失风险成本。计算公式为：预期损失EL=违约率PD×违约损失率LGD×风险敞口EAD目前国内领先银行已基本完成内部评级法初级法的开发，进入实施阶段，各风险因素可按如下方法取值：根据内部评级系统中客户信用等级与违约概率的映射关系取得PD值；违约损失率LGD按照监管当局给定的标准，根据交易的性质包括是否有抵押品及其类型确定违约损失率的大小。风险敞口EAD根据监管当局制定的标准测算，表内项目的EAD为名义贷款额，表外项目EAD为账面金额乘以信用转换因子，信用转换因子分别为0、20%、50%、75%、100%。4.预期收益。预期收益是指银行经营管理贷款所应取得的目标利润，可根据既定的最低资本回报率和经济资本来确定，计算公式如下：预期收益=最低资本回报率×经济资本其中，最低资本回报率通常由银行的董事会决定。在建立经济资本计量模型之前，可采用系数法测算，即经济资本=EAD×对应产品的经济资本分配系数分品种经济资本分配系数是在对相同风险属性的资产进行分类的基础上，主要依据各类资产的风险状况、回报水平和全行资产组合管理策略等因素综合设定。5.客户综合贡献调整值。客户综合贡献调整值是在考虑客户对银行历史综合贡献的基础上对贷款定价的一种修正，在计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献的基础上确定。1来自客户的总收入=存款账户收入+实际贷款收入+中间业务收入2客户总支出=存款利息支出+经营成本支出+风险成本支出3客户历史综合贡献=客户的总收入-客户的总支出根据客户综合贡献确定相应的利率调整值。6.市场竞争调整值。市场竞争调整值是在对市场利率和同业报价进行分析的基础上确定，以保证贷款定价具有竞争力。银行应通过市场调查及时了解当前的市场价格水平和同业竞争者的定价情况。在进行贷款定价决策时，需要在市场竞争因素与盈利目标两者之间寻找较为理想的平衡点。
  齐文良2020-01-17 17:03:29
• 影响银行利率的因素：利率指一定时期内利息与本金的比率，是决定利息多少的因素与衡量标准。利率作为资金的价格，决定和影响的因素很多、很复杂，利率水平最终是由各种因素的综合影响所决定的。首先，利率分别受到产业的平均利润水平、货币的供给与需求状况、经济发展的状况的决定因素的影响，其次，又受到物价水平、利率管制、国际经济状况和货币政策的影响。利息是利润的一部分，利息首先要受平均利润的制约。一般来说，平均利润率是利息的最高限。利率作为资本的价格，与普通商品一样，货币的供求状况决定和影响其价格的高低。一国经济发展的状况，决定了企业利润水平的高低和人们收入的多少，决定和影响了储蓄供给与投资需求，也影响了货币的需求和供给。实际利率是随价格水平预期变化而调整的，目前国际上通用的实际利率计算公式实际利率=-1由于利率变动对经济有很大的影响，各国都通过法律、法规、政策的形式，对利率实施不同程度的管理。国家往往根据其经济政策来干预利率水平，同时又通过调节利率来影响经济。总之，决定利率及影响利率变动的因素很多很复杂，其中，最终起决定作用的是一国经济活动的状况。因此，要分析一国利率现状及变动，必须结合该国国情，充分考虑到该国的具体情况，区分不同的特点分别对待，不能一概而论。
  章西林2020-01-17 17:02:04