商业贷款是由发放贷款的银行负责审批，还款一般都是采用“等额本息法”，公积金贷款是由当地公积金中心负责审批，大多采用“等额本金法”，也有采用“等额本息法”的。办理组合贷款，先要由公积金中心根据借款人缴存公积金的情况及购房总价，确定审批公积金贷款的额度，不足部分再由商业银行审批商贷。组合贷款中的公积金贷款和商贷的还款方式可以不一样，贷款利率按各自规定，但还款年限必须一致。如果办理了商贷后过几年再转公积金贷款，这需要重新履行一定的手续，有点麻烦，而且几年后能否成功转公积金贷款，还要看当地公积金中心未来的贷款政策是否有调整。至于是先商贷再转公积金划算还是一直组合贷款划算？这个还要根据申请贷款的总额、商贷执行的利率、以及贷款年限等因素综合考虑。假设办理商贷后，在较短的时间就可以转为公积金贷款且公积金贷款审批额能满足商贷的剩余贷款额，就先办商贷。否则就直接办组合贷款，一步到位。