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寿险，是一种活着的时候用不到，身故后赔付的保险。寿险能用较少的保费撬动比较大的杠杆，减轻因家庭支柱身故而带来的收入损失和偿还债务的压力。选择寿险时，产品怎么选择？保额买多少？受益人写谁？这三大问题没有解决，寿险买了也是白买！适合普通家庭的寿险产品类型在各类寿险产品中，按照类别可分为定期寿险、终身寿险、两全寿险三种。其中，终身、两全寿险价格高，并且钱拿回来的周期长，每年的保费支付比定期寿险高很多，适合比较富裕的家庭购买，不适合于大多数的普通人。对于普通消费者而言，最适合买的是定期寿险。1、定期寿险有什么用？定期寿险，可以看做是我们为家人预存的一笔现金，当意外身故或全残、疾病身故或全残时，这笔现金就会变成更高的额度由保险公司交到家人的手里，可以保障他们今后的生活。所以，定期寿险是一种家庭责任的体现。对于承担了家庭经济责任的人群，都应该购买定期寿险。以小博大，通过高杠杆比，防范身故风险，性价比很高。2、定期寿险与终身寿险的杠杆比定期寿险和终身寿险区别到底有多大？我们选取一款不带任何分红、也没有万能账户的终身寿险，与定期寿险进行对比，一起来看看价格的差异和杠杆比的大小。同等条件下，终身寿险的总保费，比定期寿险的总保费，要高6-7倍。并且由于终身寿险保障时间更长，保额的缩水将更加严重。因为考虑到保额缩水的问题，所以很多终身寿险，通常捆绑分红、万能险一起销售，价格也会高出很多。寿险的保障责任简单，因此，保费就成为了衡量产品性价比的一大要点。相较于平安的“网红”终身寿险产品，在梧桐树保险网上热销的大麦定期寿险拥极其明显的优势。50万保额，一年只交不到两千块保费，适合普通消费者进行投保，既有充分的保障又不至于有太大的经济压力！在购买寿险前，应该明确自身的购买目的以及根据家庭实际情况确定预算开支，然后选择合适的寿险类别，最后再挑选具体的产品。对普通家庭而言，定期寿险无疑是预算范围内最好的选择。定期寿险保额买多少够用？有许多人在购买寿险时认为贵的=好的，一边在高额的保费面前踟蹰不已，一边唯恐便宜产品保障不全。适合自己的才是最好的，买保险要量力而行，不要影响到正常家庭生活。定期寿险保额最好能覆盖家庭债务，万一出事可以不给家里留债，还能保障家人的未来生活。因此，定期寿险保额=债务。计算定期寿险保额一般有三种方法：1、双十原则：如果一年挣钱100万的话，其中的10万用来交保费，感觉似乎太多了。但双十原则中还提到保额要达到家庭年收入的十倍，也就是说年收入是100万，赔偿金额要达到1000万。双十原则属于经验法则，对于资产过高或过低的家庭不一定适用。2、家庭需求分析法：当家庭经济支柱发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。比如工作年收入能达到20万，一旦失去工作每年会给家庭带来20万经济损失，那么保额每年平均下来就要大于这个数字。3、生命价值法：按照上图公式计算后，定出来的保额是一个区间值，下限是被保人承担的家庭责任，上限是被保人的生命价值，大家可以根据实际情况进行调整。当然了，这三个方法大家在运用时还要根据实际情况进行调整。如果预算实在不多，也可以选择保20年、10年，先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。保单受益人写谁最合适？定期寿险投保人和被保人通常为同一人，需指定其他人为受益人，如果不指定则为法定受益人。定期寿险“法定”与“指定”受益人差别很大，购买定期寿险一定要指定受益人，原因有三点：1、指定受益人对投保的意愿可明确体现。想要把保险金给谁就写谁的名字，家人之间也不会有经济纠纷发生，投保者想要保障的对象也可获得保险的保障；2、指定受益人后，保险金不会视为遗产来处置。保险金不会被征收遗产税，也不会偿还被保者生前的债务，受益人可以获得全部保险金。3、不指定受益人，实际获得的保险金会打折扣。保险金会作为被保人的遗产来处理，就算家人不因保险金产生纠纷，也会因提供遗产继承的相关材料而导致额外的公证费用等，最终可获得保险金会减少。如今，很多经济收入高的人士会用人身保险来进行财富传承，投保指定受益人的重要性更不容忽视。另外，若指定的受益人是多人，各受益人之间的受偿比例一定要确定，不然会视为平均分配来处置。因此，在投保定期寿险时，一定要写明保单受益人。说在最后每个人来到这世上走一遭，最终都会有离世的那一天，这是我们生而为人必须要面对的事情。定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及完成的责任，不仅体现了生命价值，也是爱和责任的延续。爱是陪伴，也是给予，如果你是一个对家庭负责的人，建议认真考虑一下定期寿险。梧桐树保险网有专业的保险规划师为大家定制科学合理的投保方案，能在预算范围内给到最充足的保障。
黄真池2019-12-21 20:39:44
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在美国的居民USPerson一般分为五大类︰公民、绿卡、无绿卡有合法签证的居民。具体情况可以咨询各大保险公司。
黄皓翔2019-12-21 23:55:52
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人寿保险免税，大家基本都知道。可是细说起来，这到底是免什么税？大多数人恐怕是迷糊的。人寿保险的身故赔偿金，保单受益人免交收入所得税退休账户401K包括403B里面的钱，一旦人过世，会立即转给继承人，算做继承人的收入，需要一次性把税交了，剩下的钱才会给继承人，而人寿保险的身故赔偿金是不算做继承人收入的。那为什么人寿保险不算做收入呢？道理很简单：假如你有一栋房子，买了房屋保险。某天不幸房子被火烧毁了，保险公司赔你保险金，这保险金应该算你的收入吗？当然不算！因为你的房子没有了，这个保险赔偿金是补偿这个房屋损失的钱，是Replacement有以上的税务好处。这是因为美国国税局对每一份人寿保单都有LifeInsuranceDefinitionalTesting和ModifiedEndowmentContract人寿保险的定义测试和养老合同修改测试。测试通过的才能享受免税好处。其他国家的储蓄投资保单，都不符合美国国税局的要求，因此被视为是投资，加上这几年美国对肥咖条款的运用越来越得心应手，全球追税躲都躲不掉。所以现在有绿卡的和以后有可能会拿绿卡，移民美国的人买美国以外的保险之前请三思。
黄登英2019-12-21 21:20:03
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在美国，每个州，每个区，每个镇，每个小区，都有专业保险咨询员的办公网点，鉴于他们每个州的法律不统一，所以美国人都会在当地购买保险配置，而且，美国的保险行业咨询是按分钟收费的，中国不适用国外保险，最简单的一条，发生合同纠纷时怎么处理？让国外公司派人来陪你打官司？别想太多。发现许多人买保险只关心价格，不关心后期服务，其实价格区别再怎么样也不会很大，还有人居然要求返佣，难道别人就天生要为你服务一辈子？拿到返佣的人注意了，能给你返佣的业务员也专业不到哪里去，而且做不长，不想交钱就变孤单就少开尊口吧。
龚小超2019-12-21 21:01:36
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基本流程分为以下几步：1.选择保险代理人即保险经纪之前的文章中我们提到一般美国的保险公司都是授权给第三方独立保险代理公司，由这些公司去帮助推广。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。投保人可以通过与保险经纪人的沟通体验来决定是否通过他来购买保险，比如考察其是否具有责任心，能否及时清楚地提供并解释客户所需要的信息，能否提供一些实例来说明问题等等。通过与代理人接触和讨论，你应尽量了解他所推荐的保险公司。美国有近一千家保险公司提供寿险产品，如何判断保险公司的好坏呢？这时候，美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。所谓信用评级制度，就是由一些独立的第三方机构来评估保险公司的资金实力及索赔支付能力，美国投保人获取保险公司财务状况信息的主要来源有：贝思特公司对保险公司索赔支付能力的评估结果。评级公司在对一家公司做出好或差的评定之前都会考察公司的盈利能力、资本或资金、准备金与盈余等重要因素，并对保险公司的公开和不公开的财务报表进行精确的分析。在确立了代理人和他所推介的的保险公司的可靠性之外，你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。你要与代理人讨论问题，提出你的疑点和看法，参与计划的制定和修改，这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行，不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的代理人，在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划，最有价值，将来出现问题的可能性和程度也减少，即使有问题也容易解决。2.提交保险申请决定了保险方案后，下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求，尤其在身体健康方面的要求，通过审核后才能获得保险。所以，大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险，拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险，不一定能以正常的代价买到保险，甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。在申请时要如实回答各项问题，依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面，有故意隐瞒和严重失实的话，可能引起日后保单被作废而得不到保险，或在出事后被拒陪，甚至可能惹上官司。若代理人愿意参与或者甚至主动教唆作假，你应换过另一诚实的代理人。通常在填表省钱时投保人需要缴纳一部分的保费，这部分金额会在后面保险生效后第一个月的保费中相应地减去。以前美国的保险公司要求必须是公民或至少是常住在美国人才可以买人寿保险，现在越来越多的大公司放开了限制，只要是在美国有有效的签证，即使是旅游出差都可以购买。3.体检如果投保人年轻，或者投保额小，投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题，无需体检。要求更高的，保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检，内容就是验血，验尿和量血压。一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，他们的技术和操作一般不受保险公司控制,从而保证了结果的独立性和客观。保险公司在收到申请后还有可能与投保人联系，进一步确认申请表中所回答的问题，也可能会问其它资料。保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料，向有关医生和医院索取病历，如果是中国的病历，保险公司会专门找人翻译，这个过程对投保人都是免费的。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险，最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。4.签收保单保单批出后，代理人会将保单寄去或送上给投保人，并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险，可以在若干天之内例如十日将保单退还给代理人或保险公司，可要求全数退款;若超越期限保险公司可以按章不予退款。保单就是合约，列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明，还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处，应尽早与代理人联系。5.保单生效，按期支付保费保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交，每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式，安全可靠，简单省事。若用支票或汇票缴交，应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司会在保单每周年发信或报表给投表人。另外现在大部分保险公司都可以在上网登录账号，查看保险的状态和现金值积累情况。
齐晓涟2019-12-21 20:56:54