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• 相对内地保险，香港保险的优势归纳起来有这么几点：抗通胀同类保险相比保费更便宜部分病种理赔条款宽松不保事项少1.抗通胀要说香港保险的优势，排第一位的一定是抗通胀。因为如果保额一旦通胀掉，再好的保障条款也是镜中花和水中月。一份重疾产品保险金额的保值与增值一定是排第一，因为再高的保额如果没有防通胀条款这份保险的结果一定是个噩梦。因为今天的100万人民币的购买力过20年后还是100万吗？有人会问香港重疾险有分红是不是视作防通胀条款呢？确切说这样的讲法不严谨，因为分红在没有派发前是不确定的，派发后才确定，所以保单分红条款只是防通胀条款的一部分，那防通胀条款有几部分组成呢？其一，是分红条款。关于分红前面已经清楚地表述，香港保单的分红和内地保险一样没有派发前是不保证的，但香港各家保险公司都需要遵循GN16的作业要求，公布分红实现率。其二，免核保保额增加。香港现在各家保险公司都会给重疾客户做首10年、15年或20年保额赠送，赠送的额度是首年基本保额的35%至75%不等，在赠送保额结束前一年，客户可以不用健康和财务告知买下一份与赠送保额额度相当的新保险，从而抵消旧保单的保额通胀部分。赠送保额的多和少，时间长和短可能跟保险公司市场推动策略和成本有关，但免核保买保险确实一件非常好的事情，因为今天很多人不是不愿意买保险，而是健康的原因买不到保险。综上所述，一个完整额防通胀条款有如下分组成：一是保单分红条款；二是免健康和财务告知购买赠送保额2.保费便宜首先放几个保险产品的价格对比以30岁不吸烟男性为例，为方便对比，香港X邦的产品已折算为人民币结论显而易见——香港X邦的“加X智倍保2”与同样带有分红的“金X人生”和“福利X佑”相比保费要便宜4成，但分红却高很多；国内不带分红的“平X福2019”和“国X福至尊版”与香港带分红的产品价格相若。为什么香港的重疾险价格可以便宜很多？香港的预定利率高预定利率主要用于保险产品的定价上。保险公司将某张保单未来可能产生的成本支出使用预定利率进行折现，从而得出一个向投保人收取的合理保费水平。因为预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿，因此保险公司在定价时使用的预定利率越高，相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高，折现成现值的保费就越便宜。假如保险公司使用的预定利率过高，那么一旦公司的投资收益无法覆盖其成本支出，就会产生“利差损”的风险。比方说，保险公司定价时使用了5%的利率，但是实际投资只达成了4%的收益率，其中1%的亏损就要保险公司自己承担。内地保险公司分红型寿险的预定利率在2.5%，香港保险公司的预定利率通常在4%这也是为什么香港的保险要比内地便宜的一大重要原因.香港使用的死亡率低香港保险公司定价所使用的死亡率主要参考香港保险业A01生命表​zhuanlan.zhihu.com最后，香港保险说到底最重要的还是理赔，理赔重过保障，而理赔讲到根本还是服务，所以代理人的作用至关重要。一份保单，同样的身体健康状况，由不同的代理人做，往往代理人一句话甚至一个字的差别都会导致核保结果的千差万别；更别说理赔了，理赔时表格上一个字的差别都会导致理赔结果大相径庭，这也是为什么有的理赔可以很快就拿到理赔款，而有的理赔要拖上好几个月，甚至最后不赔。建议一定要从代理人的专业度、稳定性及理赔经验上综合考察，多做对比再做最终决定。
  赵颖虹2019-12-21 21:02:12
• 对于香港保险，无论是18年的以未如实告知为由拒赔，还是今年某保险公司4亿元“爆雷”事件等负面新闻，都无法阻挡内地消费者购买香港保险的脚步。香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率加持，成为保险行业的佼佼者，促使着内地消费者争先恐后地赴港买保险。看似优势明显，实际上真的值得我们去购买吗？奶爸认为，由于目前内地保险市场竞争愈发激烈，导致越来越多高性价比产品的出现，香港保险的优势已经不再了。今天奶爸就跟大家分析一下香港保险。01香港保险吸引你的是什么内地保险发展走过了30年，香港保险业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系，而且整个市场都非常发达。但在香港与内地投保，除了产品以外，还是有着不小的差异。比如：香港是英美法律体系，内地的法律对香港保险是不适用的。香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。在金融监管上与内地也是完全不同，最简单的比如：港币美元随便兑。所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。那么香港保险有哪些特点呢？1.自由的产品定价由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内地保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。但随着这几年内地保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。奶爸选了香港热销的友邦加裕智倍保2跟内地的渤海嘉乐保对比来看：平均处理时间为四至六个月，并且只能受理不超过100万港元的投诉。另外，香港保险的理赔形式一般是支票，同时要求保险受益人需要拥有香港银行账户，否则就必须亲自到香港兑换为现金，而每年的外汇结汇限额只有5万美金，想要兑换成人民币又得花一番功夫。不知道怎么理赔？猛戳：理赔难？你需要注意这几点3、体制差异前面奶爸也一直有提到，香港保险与内地最大的差异是体系、制度的不同。首次投保一定要在香港签约，由于保单是用美元计价的，如果没有香港的银行账户，那么后续的缴费就不是那么方便。还有内地保监会曾明确发文表示香港保单不受内地法律保护。如果理赔出现了问题，消费者是没有办法向内地的相关单位寻求司法帮助的。一旦发生诉讼，内地消费者必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。而根据2019年的香港律师费用来看，一般为每小时1800-5800港币不等，如果陷入持久的诉讼，耗费精力不说，律师费都快顶得上赔款了。03你真的适合香港保险吗说了这么多香港保险与内地保险的区别，我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险？买香港保险是为了什么？奶爸不建议因为“听说”香港保险这里那里好，就跟风购买，适合香港保险的人群，应该至少符合这些特征：1、中高收入人群因为首次投保需要到香港本地，后续也需要一定的成本，而且由于香港保险大多为终身保障，算下来不会便宜。所以，预算不多的家庭，国内的消费型定期重疾可能更适合你。一般家庭年收入不低于50万，并且资金流动性较好，有多元化资产配置需求或已经购买了内地保险，想用香港保险进行补充的人群可以考虑。2、地理位置适合或有境外资产毗邻香港，去香港方便的朋友，或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。另外，对于有境外资产的人群来说，购买香港保险相当于买了一份外币保单，降低汇率变化风险的同时，也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。3、有海外资产配置需求未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求，或者有移民打算的人群购买香港保险，既可以享受资产的全球配置，也可以享受香港保险带来的全球理赔。由于香港作为国际金融中心之一，而且保险行业发展历程比内地久远，香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。04写在最后买保险都是因人而异的，不同的人群需求完全不同，不同的角度看产品也会有不同的结论。奶爸聊这么多不是为了讨论香港保险好不好，一个产品存在即有它的道理，更重要的是奶爸希望通过分析产品的特点，以此来帮助大家找到适合自己的产品。如果真的认真考虑过香港保险，并且觉得适合自己的情况下，奶爸这里提供两个建议：做好如实告知：内地的保险对于可赔可不赔的情况，一般是倾向于投保人的，尤其是两年不可抗辩条款。但在香港买保险就没有这样的待遇，知情的状况一定要告知保险公司，不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚，千万不要遗漏了某些身体状况，否则容易造成拒赔。保险搭配着买：现在内地的保险也越来越好了，而且在互联网保险发展迅速，可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险，这些是香港保险还有所欠缺的地方。可以考虑在内地先把基础的保障买全了，再考虑香港保险分红之类的理财保险。所以千万不要盲目投保，自己学习一点保险知识，才可以知道什么样的保险是更适合的选择。如果想要学习投保，那么投保前还需要看看这篇文章：90%的人买保险，都会问这些问题？更多消费型重疾险产品测评，点击链接查看：10款热门消费型重疾险深度测评关注微信公众号。有保险方面的疑问，欢迎私信奶爸或者评论留言。
  车峰远2019-12-21 20:40:26