首先，家庭资产的10%分配做日常花销。

也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户你肯定有，但最容易出现的问题是占比过高，而且很多时也是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

其次，家庭资产的20%分配做备用金。

也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。因为用于保障突发大额开销，一定要专款专用。比如在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，保障有足够钱保命（意外伤害、重疾保险）。这个账户平时好像看不到什么作用，但到关键时刻，能保障你不用为急用钱而卖车卖房。

然后，家庭资产的30%分配做投资理财。

也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。这笔钱为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧为家庭赚钱，包括投资的股票、基金、房产等。但关键在于合理占比，即要赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不能有致命性打击！还要注意避免偏向。

最后，家庭资产的40%分配做长期投资。

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要保证本金不能有任何损失，还要抵御通胀侵蚀。所以收益不一定高，但需要长期稳定，建议最好投资银行理财产品或者像房易贷这样年化收益可达14%，并且用户资金交由银行存管的正规网贷理财产品。

1、准备一份救急基金

准备一份3~6个月的生活费，可以让你遇到任何突发状况都不至于两眼抓瞎。这笔钱的流动性要很好，建议以活期存款或余x宝等货币基金为佳，方便应急取用。

2、为退休生活开始储蓄

30+的人，考虑的事情越来越多。除了工作收入之外，资产收入所占比重应该越来越高。反正为退休做打算，是越早越好。

3、适度尝试风险投资

准备好了救急基金和退休基金这些稳健型的理财产品后，就可以开始适当考虑一些开源性质的投资了。比如股票或者房产这类高风险但也可能高收益的产品。

4、少用信用卡

乍看信用卡有很多实惠，但事实上随着信用卡的积分越来越积累，而实惠来自于它鼓励你的消费。羊毛出在羊身上，少用信用卡可以减免一些不必要的欲望。

5、不要因收入变高了消费水平也增高

0多岁时通常正是我们收入最高的阶段，往往也是消费最高的阶段。此时，如果你能控制住自己的消费而更多的用于投资，相信会为未来的你带来更多财富。

6、学习投资理财知识

投资理财领域充斥着各种专家和达人，跟着他们的思路人云亦云并不利于管理自己的财务生活，哪些可信?该信谁的?通过学习积累投资理财知识，懂的多了，作出明智财务决策的可能性就大。

01、平衡一生收支的差距

一个人一辈子可以赚取收入的年岁有限。即便能力超凡之人，也可能面临时运不济、收入骤减状况。如被迫下岗待业或营运不佳导致收入减少或中断；或因天之不测风云、人之旦夕祸福冲击造成收入减少或中断，支出却增加。

所以一定要理财的第一个重大理由就是：通过理财妥善规划安排个人家庭财务状况，以能“平衡一生收支的差距”，保障将来老有所养，自己晚年的生活独立，富足。

02、对抗通货膨胀

从近3至5年的货币走势来看，钱是逐渐贬值的，官方公布的年CPI在2～3%，换个说法即通账率是2～3%，即如果钱放在手上不动，在第二年要贬值2个百分点，按价值等量关系，今年100元的东西，明年要102或103元才能买到等价值的东西，何况实际情况远非官方公布的数据这么低。

大家都感觉到钱一年不如一年值钱，尤其在房价表现得尤为明显。要使自己手中的钱不像夏天的冰棍那样易化，最起码要跑赢CPI。所以一定要理财的第二个重大理由就是：通过理财来对抗通货膨胀。

03、实现财务自由

我们理财的终极目标就是实现财务自由，无需为生活开销而努力为钱工作，你的资产能产生被动收入，躺着就有钱进账。

而这就需要通过理财来对你的资产进行再分配整合，通过投资带来更多的被动收入。把钱找块地种下，一段时间后收获一笔可观的被动收入，而在这个过程中，你只需播种而已。

1.平台身份合法性引起的政策风险

P2P网贷平台虽然在我国已经遍地开花，但是平台的法律性质一直很模糊，平台一直生存在政策和法律的边缘。目前的P2P网贷平台基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询类公司，二是网络技术类电子商务公司。但P2P网络借贷平台的本质是利用互联网从事借贷中介甚至理财业务。平台的身份不明直接导致平台的发展鱼目混杂，极不规范。时至今日，平台的性质尚无法律法规明文确定，也无明确的监管机制，致使这一行业蕴含了极大的政策风险。

2.缺乏市场准入、准出的标准化制度

现阶段的P2P网贷公司准入门槛较低，注册资本不受限，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部门备案即可从事类金融业务，没有专门的金融机构予以监管;也没有规避风险的政策性的市场淘汰制度。因此行业内的机构良莠不齐，问题频出，这必定会使公众利益面临较大商业风险。P2P网贷平台如何平稳顺利地退出市场、在其退出市场时如何保障借贷双方的合法权益等问题，都没有具体的可依据的法律法规，P2P平台的市场退出制度是否合理有效将直接影响到借贷双方各自的切身利益，更会影响到金融市场的稳步发展，因此亟需对其进行规范化要求。

3.无明确的监管机构

P2P网贷平台从成立至今，国家行政部门对其性质一直没有明确，国内也没有成立专门的监管机构进行监管。尽管部分地区的P2P网贷平台有当地的金融机构参与管理，但由于各地监管标准不一，且没有相应的法律法规进行规范。

4.无统一的行业规范

由于目前没有相关的法律法规，行业内也并未形成统一、细致的操作规范，这就给予各个P2P网贷平台很大的自由发挥空间，很容易出现“踩红线”的业务活动。日前，中国小额信贷联盟在京正式发布《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，但其实际效用还有待观察。

1、比例分配：4：3：3或3：4：3。别把鸡蛋扔一个框里的道理，

第一部分是保持流动性需求，有这么多资产可供支配，估计生活支出也会有些品质，自然花费不会小，所以预留出来一部分不是让你全花了，是让你灵活机动使用的，随时可以支取，或者在极特殊情况发生时，可以用于救急。

第二部分是追求稳定性收益，不用太高，中等就好，保值最重要，增值为辅。这个保值，也要考虑到通胀等因素，所以怎么也得有5%以上的收益。

第三部分是追求较高收益，用于投资的部分。适当追求高收益，但一定面临高风险，风险不可怕，可怕的是不知道有风险。

2、减少些固定资产，保持流动性。在经济缓行甚至下行阶段，固定资产变现缓慢，一旦急需用钱，很难短时实现。

一旦有特别好的投资机会，比如资产抄底，你用固定资产和对方交换，可能性微乎其微，而用到现金的机会，要大的多。所以流动性最重要，时刻寻找投资机会，经济危机，是危险也是机遇。

1、了解自己的资金情况。初次面对投资理财这个问题，先要明确自身资金情况。比如说，同样是闲散资金，十万元和一万元在选择投资的产品和策略时是有区别的。

2、了解自己的风险态度。除资金状况外，还要明确自己对投资风险的一个态度，即风险偏好。自己是比较激进的，希望获得较高收益，能够承受较大风险；还是比较保守的，只要获得较小收益，承受较小风险。这些情况也会影响你对理财投资产品的选择。

3、学会多样化投资。多样化投资是积累经验、分散风险的很好途径。俗话说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，就是要多样化投资。可以分别选择一些短期的，中期的和长期的，各种不同的理财产品。以这种方式，不但能获取不同投资理财产品的不同收益和投资经验，还可以分散风险。然后归纳总结，选出适合自己的理财产品。

4、形成自己的投资习惯。比如将自己的资金分为三部分，保守型投资、稳健型投资和高收益型投资应该分别占多少比例等。