其他回答

• 去香港买保险好像是一件很时髦的事，很多人根本就没搞明白是怎么回事就随大溜的去买了。香港保单真的像香港的保险代理人说的那么美好吗？真的像大陆保险代理人诟病的那样一文不值吗？我想站在客观的角度来说一说香港的重大疾病保险是否值得购买。香港保单之所以受人青睐，肯定还是有它的优势的，那么我们就先说说它的优势。1.费率优势香港重疾险的费率与国内含寿险责任的终身型重疾险费率相当，当然这里的相当是指国内的性价比高的产品，目前主流公司的产品还是比香港保单贵一些。不同的是，香港保单是分红险，在具有基础保障的基础上，还有额外的分红，由于香港是金融自由港，可以全球配置资产，所以香港险资的投资回报率还是不错的，高的投资回报率就可以支撑起高额的分红，所以香港保单的分红情况还是不错的，分红可以转换成保额，获得的保障随着时间的增长而增长，真正是保额会长大的保险。前边的课程我们说国内的分红型重疾不值得购买，是因为定价假设比较保守，同样的保额需要更多的保费，国内险资投资限制也比较大，所以险资的投资回报率不高，那么分红也不高，靠分红来抵御通胀也不太现实，如果国内的险资投资渠道能进一步放开还是可以期待的。所以，香港保单的第二个优势就是可以最大可能的抵御通胀。第三个优势是美元资产配置香港保单是以美元来计价的，如果想配置点美元资产，可以通过香港保单来配置。但如果说美元以后就一定会升值，人民币一定会贬值，谁也说不好以后会怎样，保险是一辈子的事情，未来的时间还很长，从对冲风险的角度来看，可以配置一些。有人说香港保单的第四个优势病种定义更宽泛。这个观点我不太苟同。国内的重大疾病病种高发的25种是统一定义的，香港保单各家定义是有区别的，购买时要仔细的看一下定义。的确有些病种的定义是比国内要好，比如说香港代理人经常标榜的脑中风后遗症的赔付标准，大陆要求180天后满足特定症状才能赔，而香港保单比如说香港友邦只需要4个星期满足特定症状就可以赔。再比如终末期肾病，国内要求90天肾透析，比如香港友邦只要求开始定期肾透析就可以。但事实上，其他重疾定义差别不大。有些病种国内比香港有优势，比如甲状腺癌，国内是按照重疾来赔付，香港有些公司是按照轻症来赔付的。比如轻症中不典型癌症的定义，国内的保单对原位癌发生的位置没有要求，只要发生就能赔付，香港的一些保单对生长的位置有限制，以保诚为例，外阴、直肠、阴茎、食道、泌尿道、鼻咽发生的原位癌是不赔的。另外，轻症国内一般是额外给付，香港一般是提前给付，假设买了100万保额，国内的发生轻症赔了20万，再发生重疾还可以再赔100万，而香港一般只能赔剩余的80万。另外，国内的保单在缴费期间发生轻症还能豁免保费，而香港一般不可以，或者只能豁免一年的保费。当然，香港保单也有别的优势，比如保单生效的一段时间内保额可以额外增加一定的比例，具体责任就不过多的阐述了，只能说各有优势。
  连业达2019-12-21 20:57:12