我刚刚好也要提前还款，因此自己针对还款分配做了一下研究，。说明一下最佳的还款方案其实是需要计算的，并不是因为商贷利息高就都还商贷。这是因为除了利息外我们还要考虑到还款月份数，当还款的月份数越多我们还的利息也越高，月份数，这是一个很重要的因素。举个简单的例子，假设商贷我们还剩5年，公积金有30年，商贷的利息仅仅高了一点点，提前还款时你觉得还是全还商贷划算吗？~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~在讨论怎么最划算前我们需要先对“划算”这个词进行设定，什么是划算呢？我给的设定是：提前还款后，我们需要的总还款额最少，这个时候最划算总还款额，就是我们整个还款期间我们还给银行的钱，其实就是总本金加总利息，本金是不变的，那么总还款额最小，也就是付出的利息最小。~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~以下计算仅针对等额本息法还款，且提前还款方式是减少还款年限的情况，其他的情况类似，请自行计算。先请记住以下公式：1、每月还款额=a*b^n/b^n-1/b-12、需要还款月数=Logb,x/x+a-a*bb为底数3、总还款额=每月还款额x还款月数4、所有总还款额＝商贷总还款额+公积金总还款额a:当前总借款数b:月利率如果商贷年利率为6.55%，打七五折，那么b=1+6.55/12/100*0.75n:还款月份数x:每月需还款额那么就可以计算各种情况下的总还款额是多少了，举个例子：假设我目前商贷30万，还款月数为300期，公积金30万，还款月数300期，那么由公式1和3计算得：目前商贷每月还1738.5元，总还款额52万元公积金每月还1667.5元，总还款额50万元，由公式4得，所有总还款额102万元如果我打算提前还款20万，全部还商贷并按减少年限的方法，那么保持每月还1738.5元不变，商贷总借款数变为10万，由公式2得需还款月数为66，商贷总还款额变为11.4万，公积金不变仍为50万。所以所有总还款额变为61.4万。如果我还10万给商贷，10万给公积金，那么同理计算商贷总还款额变为27.1万，公积金总还款额为26.6万。所以所有总还款额变为53.7万。你看两个不同的还款方式，利息可以相差将近八万，而且我相信这还不是最佳的方案，最佳的应该是商贷和公积金都要还，商贷稍微多还一点，你可以按以上的方法给每一种可能计算所有总还款额得到最佳方案。比如用excel会方便很多。